十月份，真是进入多事之秋！江苏无锡高架桥坍塌事故，牵动无数国人的心！
截止今天我接到的意外险报案和理赔一共七份：三位学生险客户，一位骨折花费一万多，两位在学校摔跤头部着地，CT检查；三位个人意外险客户，其中两位交通事故住院，另一位骑共享单车摔断胳膊，接钢板，两天已花费一万七；一位团体险客户，小拇指骨折，住院中，已花费五千多。
这些发生在我们身边的案子，看到了意外的突发性和破坏性，意外险每个人必不可少。这篇文章就是帮大家梳理下综合意外险的知识。
什么是意外呢，举几个例子，如打球扭伤或摔伤，交通意外的人伤，摔跤造成脑震荡、骨折，菜刀切到手，机械造成身体外伤，溺水，烧伤，烫伤等。
人身综合意外保险适用范围广，保障责任多。
常见保障
意外医疗：包含门诊和住院。常见门诊如，包扎伤口，挂急诊拍X光检查等，费用不高。如果需要住院，花费也较大少则三五千元，多则好几万元。医疗报销实行补偿原则，一张发票不能重复报销，医保和商业险报销的医疗费，不能超过发票金额。
意外住院津贴：因意外住院，保险公司按住院天数补钱。一般有3天免赔，如果在重症病房，部分产品津贴会翻倍。所谓住院还有钱赚说的就是住院津贴保险。
意外残疾：行业标准是8大类，281项，包含1-10级伤残，1级最重，10级最轻，逐级相差10%。具体看条款，有残疾保障的话，各家公司都一样。
意外身故：意外导致被保险人死亡，赔偿给指定或法定受益人。理赔金，是家庭责任和爱的延续。毕竟父母爱人孩子的生活还要继续，从经济上减轻他们的负担。生是一家人，离开了也是他们的钱。
其它保障：猝死，特定交通工具保障（航空、公共交通火车轮船地铁、汽车等），特定时间（法定假日翻倍），救护车费用，第三者责任等。
意外险“误区”
保险公司对意外伤害的定义是：以外来的、突发的、非疾病的、非本意的客观事实为直接且单独原因致使身体受到的伤害。
理赔实务中哪些像是“意外”，但又不能赔呢？常见误区有三大类
一、疾病类，看似意外，其实是疾病导致，例如
1、猝死
世界卫生组织（WHO）的猝死定义：“平素身体健康或貌似健康的患者，在出乎意料的短时间内，因自然疾病而突然死亡即为猝死。”在保险行业，猝死也被叫做“突发疾病死亡”，从定义上我们就可以看出，猝死其实是疾病死亡，不是意外。
部分意外险为提竞争力，会额外增加猝死保障，要求发病到身故6小时内就赔付一定保额。
2、食物中毒
个体食物中毒一般是不在理赔范围内的。如果大家一起吃饭，只有一个人食物中毒了，而其他人都没事，就说明，食物本身是没有问题的，食物中毒只是个人体质差异，算疾病因素，不是意外。
如果吃变质的或较危险的食物，如发芽的土豆或没处理干净的河豚，那就不能满足“非本意”这个条件，这种结果完全可预见的。因此通常都是不予赔付。
如果有3人及以上都发生食物中毒，则为集体食物中毒事件，可被认定为意外事故。
3、因疾病引发的意外
意外事故的鉴定中，采取近因原则，依据风险事故和保险标的损失之间的直接因果关系，来确定保险责任。
举个栗子，方便理解
A先生平时身体指标正常，因意外摔倒导致伤残，获得理赔。B先生也摔倒导致伤残，但在医院里医生诊断出，他是因糖尿病引发了低血糖，才导致的摔倒，所以不予理赔。C先生意外摔倒，但是在摔倒后，心脏病发作导致身故，保险公司同样不赔。
二、自我意识类，意外险要求意外的发生是“非本意的”，不能明知有危险还要去做。在日常生活中，主要是以下几种情况比较典型：
1、高原反应
由高原反应所引起的事故一般不属于意外险的赔偿范围，特别是处于自愿情况（如到高原地区旅游等）。它是在预期范围内的，且与个体的身体素质有很大关联，普通意外险会将其责任免除。
高原缺氧是完全可以预知的，不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。
2、高风险运动
参与高风险运动是一项主动行为，主动参与就知道可能发生意外的概率会很大，那么同样不符合意外险“突发的、不可预见”这一要素。攀岩、漂流、潜水、滑雪、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失。
3、醉酒行为
保险公司通常会对醉酒行为责任免除，饮酒是自我意识选择的行为，酒是自己主动喝的，那么因醉酒发生的意外不属于“非本意的”这一定义。
与之相似的，还有因挑衅或故意行为而导致的打斗、被袭击或被谋杀的情况，属于自主增加了受到伤害的风险，这叫作死，保险公司当然不赔了。
三、非外来类，身体内部发生的，如以下两种情况
1、妊娠
意外险一般会将妊娠、流产、分娩等情况列入责任免除，不予理赔。在怀孕、生产过程中，被保险人的抗风险能力降低，怀孕就有可能流产，分娩就有可能难产，这些风险都是可以预见的。
同时这也与当事人的身体差异有关，如果被保险人身体素质不好，怀孕时发生风险的几率会更大，并不符合“外来的”因素。
2、中暑
天气是客观条件，但是身处环境是人的自我选择，在同一天气条件下，有些人没事，有些人轻微中暑，而有的人则中暑身故。
所以中暑跟个人体质有关，属于内在因素，同时也属于疾病因素，因此，即使是中暑引起的身故，也并不能被认定为意外。
红楼小结
综合意外险是人身险保障型产品中，最常见的险种，也是高杠杆产品。不同意外险在保障内容和费率上也有较大差别。选择产品时有两方面需注意
1全面的保障。一份合格的综合意外险，需包含意外医疗、残疾、身故三项责任。医疗是赔付概率最高的项目，小到意外门诊检查和包扎，达到骨折手术住院，都能报销，最好选择0免赔100%赔付，如果报销自费药，保费稍高；伤残，花钱多，恢复周期长，影响后续的工作和生活，1-10级伤残保障必不可少；意外身故，24小时保障，留给家人的钱；住院津贴，猝死责任等属于锦上添花。
2.充足的保障。建议医疗费保额3-5万，伤残和身故保额50万以上。买意外险不能只看价格，50或100元买份保险，感觉便宜，保障太低不适用啊！现在一个骨折住院，花费在5000元以上，我们每个成年人身上背负责任都在100万以上。
保险产品是一纸合同，又是无形商品。不能说我试试好不好用，再决定投保。所以选择保险时，具备基础的保险知识，大概清楚自己担忧的风险，知道投保的产品是否适合自己。
毕竟花一两千元投保一份意外险，遇到猫抓狗咬，打个疫苗，然后保险公司告诉你，报不了！相信你的内心肯定是崩溃的！
有更多疑问，欢迎留言或者加微信咨询！
