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微信低调上线银行储蓄
近日，微信上线了一个新服务—银行储蓄，3.85%的年利率，保本保息，你发现了吗？
打开微信支付—点击钱包，就可以看到这个银行储蓄了（仅部分用户可见），点击后就可以跳转到工商银行的定期存款，3年期的利率高达3.85%。
三年3.85%的利率大概是什么水平呢?
要知道现在六大行给出的3年期存款利率只有2.75%，微信的银行储蓄利率可以说是相当高了。最为关键的是，这个银行储蓄不仅保本保息、存取免费，就算你存了3年期的定存，也是24小时随时可取的。
储蓄时间最低为7天，利率为1.10%，最高为3年，对应利率为3.85%。
实际上，网点有限的民营银行与互联网巨头合作，以此来引流的方式揽储已经存在已久。

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传统银行与互联网结合
微信“银行储蓄”首选跟腾讯有战略合作的工商银行，而不是微众银行。
2019年末，从腾讯金融科技的正式亮相，到微信支付自营产品“分付”的即将上线，到“银行储蓄”入口的合作对象选择，在腾讯这里，微众银行已经“失宠”了。
公募基金延续7月增长势头，8月总规模再涨1200多亿元，达到13.84万亿元，逼近14万亿元大关，其中货币基金规模达到了7.34万亿元。（数据：《公募基金市场数据(2019年8月)》）
大部分货币基金最终还是流入银行间市场，但是银行的资金成本就会发生质的提升，从原先低利率的普通存款变成货币基金所带来的结构性存款。
对于普通百姓来说，这种揽储方式影响有限。揽储模式的狭隘与传播媒介方式不同，受众群体往往是关注互联网平台理财的年轻人，
从存取方式看，微信版定存的互联网特征更加明显，支持“随存随取”，且存取免费不收取任何费用，工行原有的产品则多为“整存整取”。
但是，受第三方支付现有规则影响，微信版产品设定了存入限额，单笔最高5万元，具体以支付银行的快捷限额为准；转出限额为单日单笔最高6万元，单月最高30万元。
“个人金融业务线上化获客”的趋势正在不断扩大。
合作之所以成为趋势，其背后的核心逻辑是“比较优势互换”。
传统银行开始关注到互联网平台理财和存款的年轻受众。那么，商业银行的互联网救星这是要来了吗？

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流量变现与银行存储
商业银行的比较优势在于金融产品与服务，以及风险控制；互联网平台的比较优势则突出体现为高度嵌入用户的生活场景，以及由此带来的巨大流量，与银行合作就是“流量变现”的途径之一。
商业银行的业务基础我们一般称之为“存贷汇”三大业务核心，这些年来随着中国经济的高速发展，各家商业银行其实贷款的拓展一直处于一个供不应求的状态。
商业银行最核心的问题：存款业务。商业银行其实不愿意放贷，因此商业银行对于贷款都不太担心。
早在改革开放之初，银行存款，是大多数中国居民的主要理财方式商业银行处于不愁存款的状态。
随着中国经济的高速增长，中国金融体系的日益发达，大家的理财方式多样，除了投资房地产，证券、基金、期货也受到大批理财人士青睐，一时间内商业银行的存款快速流出。

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个人金融模式
工商银行与微信“联姻”，在一定程度上反映出“个人金融业务线上化获客”的趋势正在不断扩大。
商业银行将拉存款放到了一个极高的高度来做，尤其是“宇宙行”的工商银行存款业务，利用微信庞大的数据库作引流，传统与互联网的强强联手，会敲出怎样的火花？
"利率大战"?之后也无法避免。各大行开始比拼利率和服务了，工商银行要开始抢占先机，积累用户，否则这个红利期估计不会太长。
未来，可以预计微信将会成为银行们争夺的另一入口，银行们的竞争估计将会更加白热化。

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