编辑 | 政军
作者 | 杨瑞
来源 | 财经三分钟（ID：qgq1818）
中国首个且最大的在线信用卡管理平台“51信用卡”，被警方一锅端了！
10月21日，有一百多名警察冲进51信用卡在西溪的办公大楼。这次清查行动，出动了数百名警察、数十辆警车，甚至还有特警大巴，阵仗之大，实属罕见。
有51员工表示，自己没有被抓，是因为警车坐满了。而51创始兼CEO孙海涛也在10月20日被警方带走协助调查。
消息一出，在港股上市的51信用卡(HK:02051)股价立马一泻千里，中午消息传出不到两个小时，股价暴跌41%，急的公司赶紧暂停交易。截至收盘，51信用卡报下跌34.69%。一天市值便蒸发10亿港元！
这可真是一石激起千层浪！要知道，51信用卡可是互联网金融领域最闪耀的独角兽。
创办于2012年的51信用卡，目前已是全国最大的在线信用卡管理平台、最大的独立在线信用卡申请平台，同时也是以信用卡持有人为目标的最大线上消费金融市场。
截至今年上半年，51信用卡管家注册用户达到8340万人，较去年同期增长21%；累计管理信用卡数量达到1.387亿张，较去年同期增长16.9%。
51信用卡一度也是资本追捧的宠儿。它不仅获得了小米、京东、顺为资本、前海母基金、薛蛮子一众投资人的青睐，之后更是傍上了中国人民保险集团股份有限公司、中联重科、完美世界股份有限公司、上海大众共用事业（集团）股份有限公司等37家上市公司的大腿，还成功与24家银行达成合作。
去年，“51信用卡”在香港上市。上市首日，公司开盘价8.76港元，巅峰时，市值一度超百亿！
然而如今，股价已经跌去了近80%。真可谓：眼见他起高楼，眼见他宴宾客，眼见他楼塌了。
那么，51信用卡究竟发生了什么？它是如何走到今天这一步的呢？
最新消息，因为这事闹得实在是太大了，杭州警方“破例”在深夜公开了行动缘由：该公司的外包催收机构涉及暴力催收。
警方还指出，经过初步调查发现，“51信用卡”委托外包催收公司冒充国家机关，采取恐吓、滋扰等软暴力手段催收债务的行为，涉嫌寻衅滋事等犯罪。
冒充国家机关！这胆也太肥了吧？
其实，51信用卡催收的暴力操作，已是由来已久、臭名远扬了！
51不仅仅是一个信用卡管理平台，还是一个网贷平台。拥有“51 信用卡管家”、“51 人品贷”、“给你花”等多款 app。
网贷业务，占据了51信用卡的营收大头。财报显示，2019 年上半年51 信用卡的营收为 14 亿元，其中信贷撮合及服务费占总营收的57.4%，而这一业务在 2018 年占比高达 73.2%。
如此强大的捞金能力，它强大的催收系统功不可没。公开信息显示，51信用卡拥有13个软件的著作权，其中包含一个“51金融催收系统”，而51人品软件则是其收入的主要来源之一。
有媒体在聚投诉平台做了一个统计，51人品贷投诉量为4215条，51信用卡管家投诉量为958条，51即刻有投诉量为605条，51借你钱投诉量为363条，51闪电贷投诉量为241条，整个51信用卡系列产品投诉量高达6382条。在这些投诉中，涉及暴力催收占了相当大的比重！
翻看用户的投诉记录，可以发现，51信用卡的催收简直是无所不用其极！
一旦用户逾期，他们首先会遭遇“呼死你”的狂轰滥炸，不停地给你打骚扰电话、发垃圾短信。言语之粗俗，态度之恶劣，实在是让人难以忍受！
如果你还是还不上，他们会马上爆你的通讯录，威胁你通讯录的亲戚朋友，让他们催你还款。更有甚者，还会打电话给你的同事、老板、客户，让你彻底抬不起头来。
很多用户因此遭遇“众叛亲离”，家人朋友与其断绝来往，老板同事也认为其对公司造成恶劣影响，从而将其扫地出门。
在用户的痛苦中，51反而变得越发猖狂。51信用卡催收外包的公司甚至通过PS 图片、公章的方式，冒充国家公检法机关，或律师事务所，向用户发函催收！
这不仅严重破坏国家机关形象，更是违反法律顶风作案。早在 2017 年，针对 P2P 网贷防线，央行、银监会就发布《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，其中明确要求：
未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务；各类机构对借款人收取的综合资金成本，应符合最高法院关于民间借贷利率的规定；不得通过暴力、恐吓、侮辱、诽谤、骚扰等方式催收贷款。
但有些人可能就要说了，51的手段再怎么无理，那也是这些用户有错在先，欠债还钱天经地义！
但这就要说到51的另一种操作了——暴利砍头息!
在用户投诉里，关于“变相高利贷”“高额砍头息”的投诉是屡见不鲜。而且51信用卡很会操作，事先在借据里写了会收取“一定的居间服务费”吗？这多出来的一大笔钱，就是他们的服务费！
除了自己变相收取高额利息之外，它还给其他高利贷平台导流。
比如51信用卡旗下的“给你花”，在为 22-40 岁无信用卡年轻人群提供小额短期线上贷款之外；同时也为第三方线上贷款平台提供贷款导流、信用卡开卡导流。
在今年的315 晚会上，包括“给你花” app在内的也被点名批评，曝光了小额网贷的行业乱象。
比如有位长春的董女士，在网贷平台上借了一笔7000元的债务，一个月之后就滚到了40000元，但可怕的并不只是砍头息，那些因为还不上的贷款产生的逾期费用也相继产生，每一天的额度竟高达本金的5％到10％。还不起钱的董女士，只能不断地去寻找新的APP去借款，拆东墙补西墙。短短三个月，就滚到了50多万元！
有业内人士说，当你在这类网贷平台借了钱，他们想的压根就不是让你还上钱，而是让你还不起钱，挣的就是你的逾期费！
其实这就是网贷平台的原罪了，因为他们的放款对象就是那些在一般正规金融渠道，没法通过资质审核的人，所以势必就会有一大批人真的还不上钱。
所以这些机构们要想挣钱，就只能剑走偏锋，靠着高额砍头息和暴力催收去提高自己的收益，来填补坏账的巨坑。在这个过程中，想挣多大的钱，就得用多黑心的手段。
但凡成事者，皆需讲求顺势而为。漫观国家关于互联网金融的表述，就可以清晰地看到行业大势。
2014年是“促进互联网金融健康发展”、2015年是“互联网金融异军突起”、2016年是“规范发展互联网金融”、2017年是“对互联网金融等累积风险要高度警惕”、2018年是“健全互联网金融监管”。
在经历蒙眼狂奔的高速扩张之后，国家现在是开始重拳出击，坚决肃清行业乱象。山东和湖南更是对网贷进行了团灭。如今的网贷行业可谓是晚景凄凉，零壹数据显示，到9月底，6309家网贷平台只剩下621家。
有朋友发了这样一条朋友圈——“2019捕捉独角兽最多的机构：红杉、阿里、腾讯、警方！”
虽是段子，但却一语中的——出来混，总是要还的。
无论如何，冬天，已经来了。
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