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导读
摘下眼镜，看摄像头，“滴!您已支付成功”。去年底，支付宝推出刷脸支付产品“蜻蜓”。今年3月，微信刷脸支付设备“青蛙”正式上线，刷脸支付进入大规模应用阶段。
我们的脸就是一张“大钞票”
相比于人工合成的二维码扫码支付，刷脸支付采用的是生物信息识别技术，在安全性上后者要比前者高很多。刷脸支付自从出世以来就受到广大创业者、商家的关注，自从去年支付宝推出刷脸支付并在实体店投入运营，到今年刷脸支付得到快速的发展，微信也加入刷脸支付市场，有网友戏称“火药味十足”。
在最近的支付宝开放日新零售IoT专场上还取消了30亿的上限补贴的旧政策，无上限补贴刷脸支付代理与商户，进行了大幅度加码，单设备封顶1600元。“蜻蜓”“青蛙”在短短一年不到的时间内，多次迭代更新，在体现了科技迅速发展的同时，还从侧面告诉大家刷脸支付掀起新支付革命的必然性。技术、政策、补贴、福利等等都在助力刷脸支付的推广，使人们加速进入刷脸支付时代。
移动通信，电子科技，互联网金融的不断发展，改变了我们的生活，也改变了我们的支付习惯。纵观支付方式的发展史，支付手段一直呈现简化的趋势。从粮票、布票、纸币、硬币、银行卡到第三方支付再到移动支付、刷脸支付，人们的支付出行方式变得越来越轻，越来越快，越来越方便。
16年前，支付宝登上历史舞台。在那时，没有人会想到它会成为现在的主流移动支付平台之一。6年前，微信支付出现，如今，大型商超、街边小店乃至水果摊，移动支付已成为市民消费的新习惯。我们现在出门，身上几乎不会带什么钞票，只要拿一个手机就行了，走到大街小巷，任何一个卖东西的地方机会都会配备一个收款码，我们直接用手机扫码就可以支付相对应的钱了。时代发生了翻天覆地的变化，“无现金时代”离我们越来越近。
巨头们的“疯狂补贴”
9月24日，在支付宝开放日上海站上，支付宝方面宣布，针对刷脸支付的补贴将不设上限。有业内人士认为，刷脸支付将成为支付领域继移动支付后的下一个“风口”。
2018年12月，支付宝推出首个刷脸支付产品“蜻蜓”。三个月后微信对标“蜻蜓”推出刷脸支付机“青蛙”。两大巨头先后进入刷脸支付市场，并掀起补贴竞赛。今年4月，时任支付宝支付事业部总经理钟繇称，未来3年将投入30亿补贴刷脸支付。而据网付渠道商透露，只要商家笔单能达到微信要求，便可免费铺设。随后又有服务商传出，微信对刷脸支付的补贴力度达到100亿。但微信支付团队告诉机器之心，“微信在刷脸设备推广上有正常扶持政策，但从未对外公布过所谓100亿元的补贴金额，流传数据不属实。”不过这丝毫不影响竞争的升级。今年9月份，支付宝进一步宣布，将30亿市场补贴改为“补贴无上限”。一位业内人士分析道，按照支付宝推出的补贴政策来算，30亿对应的大约就是补贴100万台刷脸设备。可以推测刷脸支付这一役，支付宝的首个目标便是100万台“蜻蜓”。而从两家的打法来看，支付宝的主导性更强，统筹推进，生态伙伴围绕其方案展开，因此在设备落地体量上更多。而微信的开放程度更高，由微信支付开放摄像头、SDK，合作伙伴开发的硬件设备目前已达到85款。
在ToC市场，阿里也上演过重金补贴拿下百万销量的故事。阿里旗下的一款智能音箱“天猫精灵”，曾在2017年双十一期间，将原价499元的产品降至99元“破冰”市场，一战成名拿下第一个百万级战果。但ToB市场的进展远无法与ToC相比。一位生产方的业内人士透露，目前支付宝与微信的刷脸支付设备落地体量应该不超过10万台。据他分析，一方面刷脸设备今年初才开始真正落地，到现在还不足1年；另一方面B端市场的决策相对谨慎，市场进展仍需要时间。
从与支付密切相关的POS机行业来看，商米科技是最早拥抱刷脸支付的一批智能POS机厂商，一位员工称，目前支持刷脸的POS机大概占公司总量的5%，非刷脸设备仍是主流。智能POS机每年的市场增量在400万台左右，以此来看，刷脸支付仍是冰山一角。
调查发现，目前市面的刷脸支付设备主要分为三类，一类是以支付宝“蜻蜓”、微信“青蛙”为代表刷脸支付机，与现有的POS机结合即插即用；一类是自助收银机，将刷脸支付作为一种支付手段进行整合；还有一类是自助售货机，在现金、扫码支付之外，也开始支持刷脸支付。 这三类设备的刷脸支付方案大都来自支付宝与微信。作为刷脸支付商业化的第一年，支付宝与微信均选择各个领域的连锁店、头部品牌店作为关键“火力点”，并且集中在商超、餐饮、便利店、自动售货机等场景。但头部连锁店只是冰山一角，冰山之下众多商店对刷脸支付似乎并“不感冒”，也少有认知。一个很现实的原因是，商家不愿为购置刷脸设备额外买单。
人脸支付的安全隐患
从用户端的反馈来看，即使在互联网圈，仅有少数人使用过刷脸支付，多数人仍处在观望状态，即知道有刷脸支付但没有尝试过。通过他们，我们发现刷脸支付在产品体验、场景体验上均有待改善，并且用户对安全、隐私泄露的担忧最为明显。
刷脸支付存在安全隐患：
近日，央行权威人士表示，刷脸支付存在一定的风险。在今年9月举办的金融网络安全论坛上，央行科技司司长李伟表示，在网络空间仅依靠人脸等单一特征进行金融交易验证，存在严重交易隐患。
这里，可以划两个重点：并非是所有形式的人脸支付应用都存在严重交易安全隐患，而是同时符合“在网络空间（即线上交易）”和“依靠人脸等单一特征进行验证”两个条件的人脸支付。
针对这两点，李伟也曾发文表示，针对生物识别尤其是人脸识别技术在支付领域应用的观点，其中有两点值得注意：
1、由于安全性差别悬殊，刷脸支付的线上和线下应用场景应予以谨慎区分。
2、人脸识别支付需要体现用户资金的自主支配权，“人脸识别+支付口令”是目前兼顾安全与便捷的实现方式。
目前，市面上已有一些线下商家推出了刷脸支付功能。不过，市面上大部分产品都需要输入手机号辅助验证。以某支付机构推出的刷脸支付产品为例，“刷脸支付”的步骤为：“绑脸”“手机号验证” “脸部识别”。具体操作上，消费者首先需要上传正面个人照，开通“刷脸支付”；其次，通过手机验证结账时，先在屏幕上输入手机后4位，再进行脸部验证；最后，用户正对拍照界面，系统自动比对，验证通过后再从相关支付账户中扣款。由于在支付过程中，既要“刷脸”，也要输入手机号，不少用户认为步骤过于复杂，还不如直接扫码更便捷。
既然如此，支付机构为何还要增加“输入手机号”等辅助验证步骤呢？其实，这就是因为“将人脸作为单一验证因素”的技术难度更大，原因主要涉及到刷脸支付的1：1和1：N支付技术。在刷脸支付之前输入注册的手机号码等要素，是为了更快地确定用户身份，以便定位其后台脸库的图像，再进行比对，即将自己与自己的人脸信息进行比对，以确定是否为本人，这就是1：1技术。
而1：N则在技术条件的要求上更高一些，需要将一个人的人脸信息，在一个大型的脸库中进行大范围的图像检索，再确认此人的身份，即让计算机从N个人中仅通过人脸信息将这个人找出来。虽然用户可以省去“输入手机号、密码”等步骤，但识别的准确率会相对更低一些。目前，支付宝的刷脸产品“蜻蜓”已在线下支付中使用了相关功能，用户第一次使用需输入手机号等信息，以后在同一台刷脸机器上，则仅需刷脸即可支付，不过，当前此类产品仅支持在小范围内应用。
此外，未来，有关部门将发布人脸识别领域相关金融标准，以明确人脸信息采集、传输、存储、利用等环节的安全管理要求。
目前，支付宝与微信的刷脸设备均采用3D结构光摄像头方案，并通过多维校验保障安全性。此外双方也都针对可能存在的风险，采取全额赔付的保底政策，以降低用户使用的心理负担。
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编辑：何雨欣
责任编辑：周雅
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