作者 | 无相财经本文授权转载自 | 无相财经（微信ID：无相财经）
你是不是发现，现在的钱，越来越好借了？
雷军、周鸿祎、马云、马化腾、李彦宏、刘强东、王兴、张一鸣、程维、携程、微博曹国伟、YY 李学凌、趣店罗敏……有人统计，中国的互联网巨头，目前都在经营一个共同的业务：放贷款。
京东、微博、滴滴、百度、美团APP中的借款入口
打开支付宝，跳出借呗，打开美团，跳出生活贷，甚至，刷抖音短视频都能刷到了 360 金融的广告。
关于借贷，甚至还有“十大最容易贷款的 app”，“花呗如何套现”等许多热门话题、攻略大量流传。
为什么会出现那么多的借贷平台，为什么有人那么热衷借款？
无相君在翻阅大量资料后，带你扒扒，隐藏在我们身边的“借贷”陷阱。
放贷，稳赚不赔的生意
几日前，“独角金融”曝光了 58 同城的一宗投诉：
7 月 31 日，邓先生在 58 同城旗下的金融产品“58 好借”上借了 4500 块，不到一个月想要还清，却发现他要连本带利还给“58 好借” 5310 元。
然而，邓先生记得非常清楚——借钱的时候，58 好借的宣传页面显示，1000 元借款，分 6 期，分期手续费率 1.5% 每期，总手续费仅需 90 元。
图片来源 | 聚投诉
明明一开始只要 90 块，最后却要多给 800 多块，邓先生认为是 58 好借显示的借款利率误导了他，因此上聚投诉网站要求对方帮忙处理这个事情。
图片来源 | 聚投诉
无独有偶，在上上周，谢先生也遇到了和邓先生一样的问题。
7 月 9 日，谢先生在 58 好借上借了 3000 块，按页面宣传的说法，只需要 180 元利息。
结果过了半个月，接到催债电话后的谢先生才发现，自己的利息竟然滚到了 360 元，而且多加的那一笔，是自己丝毫不知情的信息服务费。
谢先生的投诉 图片来源 | 聚投诉
粗略算了一下，以谢先生这笔借款为例，这笔利息的综合年化费率为 71%，远高于现金贷综合费率 36% 的国家标准（国家规定超过 36% 的利息，不受法律保护）。
而 58 好借的综合费率之所以如此高，原因在于平台默认开通了“尊享服务”，如果关闭该服务，则总息费会减半。
在关闭“尊享服务”情况下，总息费只有 180 元。据此以 IRR 公式计算，58 好借综合年化费率刚好 36%，打了国家规定的擦边球。
可以这么说，58 好借这一波操作，其实就是变相砍头息、高利贷，兼带虚假宣传和暴力催收。但人家只是狡猾的让你“默认开通尊享服务”，最后让人哑巴吃黄连，有苦说不出。
但你以为这样就完了吗？并没有。
在 58 同城 app 内，还有很多其他公司的贷款产品：
有钱用、玖富万卡、你我贷-秒啦、掌众-闪电贷款、信用钱包、豆豆钱、小赢易贷、我来贷......
深扒这些平台，我们发现，其中多家都是投诉网站的常客——
你我贷“暴力催收、砍头息、恐吓”的投诉超过 10000 条；
玖富万卡被投诉“变相收取费用、高利贷”等信息 8800 条。
信用钱包隶属量化派，投诉量高达 3100 多条，涉嫌高利贷、暴力催收、违规收费......
说白了，这些产品本质上都是赤裸裸的高利贷。但 58 同城把它们都召集起来，一起忽悠用户借款。这波操作，让我想起了 4 年前，58 同城 CEO 姚劲波说过的一番话：
“58 同城要把金融像空气、水一样融入到 58 的业务场景里去，最终服务的还是用户。”
58 同城确实做到了——它们把高利贷像空气、水一样融入到 58 的业务场景里去，最终把用户都坑遍了。
为什么那么多公司喜欢放贷？
要买房，要买车，要买包包，香水，衣服，要请客出礼吃饭…...越来越大的开销，正在平添当今普通家庭的生存压力。
没有钱，怎么办，借！~
和谁借?
银行：对不起，资产证明、房屋证明、收入证明……
太多的人想借钱，太多的人借不到钱，如果你想买人生的第一套房，你想挽救自家企业于水火，你用什么来作抵押呢？
于是乎，消费金融应运而生了，而且在这个如火箭般蹿升的过程中，中国消费金融发展突飞猛进，占 GDP 的比重已经来到了 8.5%。
更致命的是，这些借款人以年轻人为主力。
融 360 曾做过一份统计，互联网金融的借贷者，90 后和 00 后相加占比 53.05%，超过一半。
在这份调查中，近三成用户以贷养贷，5.44% 的用户已经资不抵债。
央行前行长周小川在去年年底就说过，借助于新金融科技，使得消费信贷发展得非常快，甚至有一些是过分诱导年轻一代提前消费、借贷消费，这个可能会带来重要的影响。
可以理解，这代孩子就是伴随互联网成长起来的。互联网巨头要把流量转化为收入，他们当然也就首当其冲。
来吧，借钱吧，快活吧，买买买吧……
无所不在的借款广告正在渗透着现在的年轻人们。
有人说，中国肯定不是全世界金融最发达的国家，但却是年轻人负债最重的国家。
这句话在去年的汇丰银行调查数据里得到了佐证：
90 后整体的负债额是收入的 18.5 倍，工作的 90 后，现已人均负债 12 万！
而后，大猫财经也公布了一组数据：90 后总人口有 1.715 亿人，负债总额接近 22 万亿元。
既然有那么多人在借钱，为什么我们不放贷呢？掌握大数据的互联网公司们，总是能搜集到市场用户的需求，知道他们最需要什么！
当你和闺蜜谈起什么化妆品好用的时候，sk2 的广告可能一下就会出现在你的朋友圈里；
当你在淘宝搜索“度假搭配”的时候，你会发现，下次你再打开 app，搜索框里已经帮你写上了类似“度假风最美连衣裙”的字眼。
于是乎，你就看到了无论是做手机、做搜索的、还是做社交、做电商的，大佬们都争得面红耳赤、兄弟反目。
因为他们发现了：放贷，也只有放贷，才是中国互联网的兵家必争之地。
借贷的年轻人
近日，浙江温岭一起套路贷案件的受害人贾某，在自杀前留下这样一段遗言：
警方在抓获对贾某实施套路贷犯罪的团伙成员后发现，6 名受害人因为还不起不断垒高的债务，每天都被“软暴力”催收滋扰，而选择了自杀。
《后汉书·霍谞传》有云：
“譬犹疗饥于附子，止渴于鸠毒，未入肠胃，已绝咽喉。”
它告诉我们，莫要“饮鸩止渴”的道理：鸠是毒酒，不仅不能止渴，还会夺人性命。
道理显而易见，可为什么还有人去铤而走险呢？
究其原因，既有病急乱投医的无可奈何，也有下不为例的侥幸心理。
其实，哪怕是合法的网络借贷，又何尝不是一种饮鸠止渴的行为?
俗话说“ 一分钱难倒英雄汉”。
在急需用钱的时候，区区一分钱就能让人焦头烂额、手足无措。近年来越来越多的年轻人喜欢追求一些不切实际的东西，闲来网店逛一逛、游戏直播充一回、休假聚会豪一把……
急速膨胀的消费欲望，加上客观的生活需求，导致他们的收入严重透支，不得不选择网络借贷。
校园裸贷
诚然，网络借贷相对于传统的银行贷款，具有操作方便、即时到账等特点，也不需要放下面子向亲朋好友借钱。
但是，很多网络借贷平台为了追求利益肆意妄为，打着低息、零门槛、无抵押的幌子，干着高利贷、套路贷的勾当。
无相君想说：一入网贷深似海，再想回头难上难。没有必要，轻易不要借贷。
千里之堤，溃与蚁穴。
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